断供之殇：房子送你，房贷你来还，首付我不要了！

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断供之殇：房子送你，房贷你来还，首付我不要了！ </b>


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最近炒房祖宗某神 " 疑似断供 " 的话题突然炸出，不少人坐等求锤，但等来的是 " 辟谣 " ——我倒是想，但实力不允许啊。


大神到底断没断供不知真假，但跟着大神跟风炒的一批日子应该不会太好过，跟风炒重庆房子现在租不出去的那一批倒是有面临断供的风险。
什么是断供？
断供，即指房贷贷款人不再向银行支付每月所需缴纳的贷款本息，而原本贷款人贷款购买的房子则归银行处置，一般来说，银行会委托法院对该物业进行拍卖，所得款项用于归还银行欠款，如果清偿欠款后还有剩余会归还贷款人，如果不够清偿欠款，则银行还会查封贷款人的其他资产。
简单说就是，你跟银行借钱买房子，由银行把这栋房子 " 赊 " 给你，因为你欠钱不还，所以银行把房子又收回然后卖出去。
01
空手套白狼 但自己拿到了最后一棒？
满仓加杠杆的炒房客，首付靠刷信用卡透支甚至高利贷等各种手段，等着房价一年甚至半年暴涨几倍，还贷几个月坐等短炒大赚。
但这前提是房价一直高涨永远不跌。一旦房子不涨，甚至跌价，遇到现金流紧张，加上一跌价房子就更卖不出去，断供外加天台排队的时候就来了，比如 90 年代日本和香港的楼市崩盘，比如 13 年温州炒房团遇房价腰斩弃房断供炒潮。


就在本月，镇江一男子为炒房买入 60 多套，每套房入手后，他都拿到小额贷款公司贷了款，用于还其他的房贷，到目前为止，每个月要还款二十多万，如今资金链断裂，房子卖不出去欠下 600 多万。


上月，一名叫 "baibian 百百变 " 的清华校友在某论坛发贴：年初用仅有的 200 万，加信用贷和各种乱起八糟的贷款共 700 万，买了 900 万的房子，目前每月还款 7.5 万。
3 个月前丢了工作，仅有的积蓄 30 多万很快就没了，接下来不知道要怎么应对贷款，马上就要面临断供风险。


不说这些疯狂的炒房了，毕竟绝大部分人都不敢这么玩儿。 这些空手套白狼的手段，无论最终是会导致怎么样的结局都不值得同情。
02
不炒房，"刚需 " 就不存在断供风险？
要说到加杠杆，我们普通人贷款买房其实也是利用了杠杆。稍有经济学常识的人都知道，贷款买房比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算，所以基本上我们都鼓励大家贷款买房。
贷款买房后，少则十几年多则 30 年的月供就抗在了肩上。不管你是贫穷还是富裕、健康还是疾病，雷打不动地每个月到点就要给银行奉上那一笔月供。
你有没有想过，万一哪天自己还不起月供了怎么办？
燕郊的房子一个月 1 万的房贷还了 2 年已经无力继续还下去，朋友圈转卖：首付不要了，谁来接？


无独有偶，近日武汉的各个群里转发这样一则消息，大致情况是一女子一年前买了汉南绿地城，因为现在还不起月供面临 " 断供 " 欲 " 喝农药 " 以逼开发商退房，据传该女子是武汉某楼盘的置业顾问。


图：群内截图
今天暂且不论这样的 " 花式退房 " 合理合法与否 ，主要说说贷款买房的风险问题——断供。 所以就算你不炒房，贷款买房也要承担风险，风险在于：
一 . 房价并不是一直不变的。比如这个房子当时贷的时候，你贷了 100 万，结果房价跌了，只值 60 万，还得刨去首付的钱。银行不会管你房价跌了就减少你的贷款，也不可能减少你的月供，你还得按 100 万的贷款还，那你还不还呢？
二 . 一旦收入减少，真的陷入现金流困境，无力偿还月供呢？
03
如何避免断供？
在房价下跌的情况下，刚需自然是继续还的，反正就这一套自己住又不卖，怎么样也得继续还。
说到刚需，我们通常把买首套房的群体定义为 " 刚需 "，但如果定义更苛刻，那最重要一点是看收入能不能覆盖月供，如果收入不能覆盖月供的话，那么买房就是带有炒房的性质，哪怕你说自己就是刚需。
不管怎么样，在买房前要根据自己的实力匹配好自己的需求。是不是售楼小姐姐也会问你首付预算大概多少？月收入大概多少？这不是窥探你的隐私，这是根据你的实力看你能驾驭多大面积的房子。
银行的房贷的审批标准是，每月还款额最好不超过家庭月收入的一半。不过在房价上涨的情况下，很多人会在收入证明上动手脚，来提高自己的房贷款额度和月供，但你的实际收入并不会随之改变，这样做的后果是给自己的生活带来了极大的压力，降低自己的生活品质，甚至会有断供的风险。
总之，但买房人自己要清楚，购房实力到底够不够，在只能承担 100 万的房贷下就不要冒险背 200 万。应该对未来的现金流心理有数，不要因为过度负债而引发资金断裂。
万一真有一天遇到什么情况资金紧张了，如果贷款期限不足 30 年的，可以将还贷时间延长到 30 年，来降低月供；或者把房子拆分租出去，用租金来还房贷。 确实无力偿还，贷款也借不到了，并且预期未来也没法偿还，可以主动卖房来偿还贷款，避免逾期。
04
无论如何，不断供才是最好的结果
也许有的人会抱有一丝侥幸心理，大不了断供了我把房子还给银行。想着现在房价这么高，房子拍卖的钱总比贷款的价格高吧，多余的钱还能退还给自己。
其实银行拍卖的房子普遍比市场价格要低，很有可能拍出的钱还不够还剩余的贷款，不够的钱照样需要你去填，且是一次性。并且除了已还的房贷白白损失外，买房时购房者是需要交首付款、契税、维修基金、城市配套费等费用的，一旦出现断供，这些钱也打水漂了。
最严重的后果是失去银行信用。影响个人征信房贷断供就生成了贷款逾期还款记录，金融机构便会把实际逾期期数和金额上报人民银行征信查询中心，这就使得借款人信用报告中留下了逾期的痕迹。失信行为将导致当事人在申请新贷款时遭到严格控制或封杀，使当事人在今后的经济活动中失去应有的信贷支持，从而失去商机和发展条件。
2018 年 5 月底，住建部、财政部、央行联合印发《全国住房公积金 2017 年年度报告》，报告中显示，2017 年公积金贷款的逾期金额达到 10.58 亿，比去年足足上升了 34.6%！
选择贷款买房，无论是商业贷款还是公积金贷款，对购房者来说，断供都是一种客观存在的风险。在房地产势头整体上扬的时候有多少人会顾忌这样的风险？
如今整体态虽以稳为主，但对于早期高杠杆入市投资客而言，不涨就是跌，房子失去流动性就得死，出现负责高、月供压力大、降价抛售的情况就不奇怪了。而刚需也要客观认清自己的实力，一句话：量力而行。
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作者 | 大鱼
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