判决书揭秘民生银行“假理财”案，明星支行长如何诈骗客户27亿！

倔强阳子

三年前震惊全国的民生银行航天桥支行 " 假理财 " 案终于迎来法律的裁决。12 月 9 日和 10 日，中国裁判文书网先后公布了民生银行北京分行航天桥支行原行长张颖和副行长肖野的一审判决书和二审裁定书。
去年 12 月 27 日，北京市一中院一审以合同诈骗罪判处张颖无期徒刑；以合同诈骗罪判处肖野有期徒刑十年。此后，北京市一分检提出抗诉，张颖、肖野提出上诉。今年 11 月 29 日作出的终审裁定显示，北京市高院二审对张颖维持原判，对肖野改判犯吸收客户资金不入账罪，刑期为九年。
骗取 147 名被害人共计 27.46 亿余元
法院经审理查明，张颖担任民生银行北京分行航天桥支行行长期间，自 2013 年以来，以高息为诱饵，诱骗被害人签订虚假的理财产品购买或转让协议，并将购买或受让虚假理财产品的钱款转入其控制的个人银行账户，骗取 147 名被害人共计 27.46 亿余元。张颖将骗取的钱款用于购买房产、汽车、奢侈品，向个人、企业支付额外的存款好处费。
2017 年 4 月，航天桥支行 " 假理财 " 案曝光的时候，北青 - 北京头条记者曾前往现场采访，接触了一些被骗的投资者。当时，一位投资了几百万的客户告诉记者，要不是媒体都报道了，根本不相信自己在航天桥支行买的理财产品是假的。他买产品时都是在该支行贵宾中心理财经理办公室签的合同，然后去柜台办的汇款。业务受理单上还有理财产品的名字和转让人的信息，整个流程跟他买其他正规产品完全一样，前几次还都如期兑付了，所以他从来没有对产品的真假有所怀疑。
张颖如何让 100 多位高端客户心甘情愿投资 27 亿？她如何指使手下员工打造出这一惊天骗局？判决书披露了很多细节。
编造年化收益率 15% — 40% 高息理财产品揽熟客
根据张颖自述，她从 2013 年起就开始伪造理财产品协议，向客户出售虚假的 " 结构性存款 " 理财产品并承诺高息。
书证证明显示，这类产品虚构期限为一年半至三年，预期年化收益率高达 15% 至 40%，只针对张颖少数的早期客户，这些客户资金规模较大。
受害人郭某称，2016 年 1 月，张颖打电话告诉其民生银行航天桥支行有一款针对 VIP 客户的保本浮动收益的理财产品，产品年化收益最差 10.5%，平均业绩 11%，最好业绩 12.5%。于是郭某在航天桥支行购买了这款理财产品。郭某称，签订产品协议后，自己是在柜台将钱款转账到产品出让方的账户。
既然是在正规网点办理，张颖如何堂而皇之地把客户理财资金骗走的呢？
张颖称，销售这种虚假理财产品时，她会先到柜台，告诉柜员王某，待会有客户要做转账业务，但收款人不想让转款人知道收款人的情况，因此不要当着客户的面打印银行业务回单，更不要让客户签字。嘱咐好王某后，张颖再与客户签合同，并带客户到指定柜台办理付款。
转账时，张颖让客户输入密码，柜员转账。客户以为 " 理财产品 " 至此购买完成，但实际上这些资金都转至张颖控制的陈某某等 9 人在民生银行的账户。这些名义持卡人基本都是张颖和该支行员工的亲戚朋友。
令人吃惊的是，张颖还表示，购买这种虚假理财产品的主要是自己的几个老客户，她甚至连账都没有记。
张颖的行为极大地辜负了老客户的信任。受害人方某的证词显示：从张颖在上一家银行工作起，自己就一直支持张颖的业务，后来随张颖把资金转到民生银行航天桥支行。张颖向他推荐理财产品时，称是民生银行总行针对各支行私人银行老客户定制的产品，投资于加银基金，保本保息，分配给航天桥支行的额度不多。听了这番介绍，方某决定购买该产品。他在张颖办公室或贵宾理财区签订民生银行加银资管人民币理财产品协议。张颖也是带他到柜台办理付款手续。
2017 年 4 月 18 日听说张颖出事后，方某赶到航天桥支行柜台查询，才发现张颖向其推荐的理财产品根本不存在。其银行卡的流水显示，购买 " 理财产品 " 的资金实际上都转给了一个叫 " 陈 **" 的人。
私刻假公章 大批 " 鲸钻高尔夫俱乐部 " 客户受骗
民生银行航天桥支行有一个针对资金量 800 万元以上高端客户的 " 鲸钻高尔夫俱乐部 "，该支行定期组织客户免费出国旅游、打高尔夫球，一年的花费要上千万。
张颖称，为了留住这些优质客户，不让他们的资金转到其他银行，又编造了第二类虚假理财产品，年化收益率为 4.5% 左右的保本浮动收益型理财产品。这一次，她还找来负主管该俱乐部的副行长肖野帮忙。
张颖告诉肖野，有购买了民生银行总行过亿元理财产品的大客户陈某某急于赎回未到期的产品。俱乐部愿意中途接手该产品的客户可以享有产品全部到期收益。因为这个大客户不愿让人知道自己的真实信息，所以会以其他人的名义签订理财产品转让协议并收取产品转让费。蒙在鼓里的肖野和理财经理就当成真的理财产品向客户推广。
三年前，张颖案发后，有些受害人称，自己理财合同上盖的是该支行的真公章，有些受害人却称是伪造的假公章。为何出现这种情况？判决书里给出了答案。
民生银行航天桥支行理财经理李某在证言中称，肖野让她在俱乐部会员中寻找目标客户，推销这种转让型的理财产品，她自己就做了近 200 单。
李某称，转让的具体流程是，受让客户在航天桥支行签订合同后，李某带客户到柜台将受让款转到转让人名下的银行账户，转让人不到现场。这种转让型理财产品的合同材料最早是找肖野拿的，合同上转让人的名字已签好并加盖了航天桥支行的储蓄业务章。后来，肖野让李某或王某直接打印他电脑中存好的电子版合同。打印好后，到柜台找王某加盖储蓄业务章。2016 年 9 月，航天桥支行安装印控机后，肖野让李某找支行办公室主任何某拿章。需要用章时，要通过微信请示张颖同意后，拿着微信内容给何某看，何某把章给李某，用完好再还给何某。
根据张颖自述，2016 年 9 月后，航天桥支行按照民生银行总行的要求安装了印控机，盖章要通过网上的审批手续，自己再也不能随便使用储蓄业务章。她就让支行办公室主任何某刻了枚假的储蓄业务章，保管在何某处。其他人要在协议上加盖假的业务章，向张颖请示后再到何某处盖章。
因此，2016 年 9 月前，" 假理财 " 的合同应该都是真章，2016 年 9 月后便是张颖指使何某刻的假章。根据判决书，帮张颖刻假章的何某已被判刑。
花了 8 亿元 " 买 "150 多亿元存款 海康威视获 " 贴息 " 近 1.78 亿元
张颖骗取的这 20 多亿元巨额资金都用到了哪里？判决书显示，被害人的钱款转入陈某某等人的账户后，即为张颖所占有控制。张颖将其控制的被害人的资金，用于购买玉石、唐卡、手表、房产、用于支付 " 购买 " 存款的好处费等个人使用及挥霍。其中张颖为了让个人业绩好看，支付了 8 亿多元 " 购买 " 存款。
根据张颖自述，为了提高业绩，通过中间人赵某 " 购买 " 存款，除去正常的存款利息，还需要通过张颖控制的个人账户向赵某额外支付存款额 5%-6% 的好处费，赵某再支付给存款客户。
证人证言、银行交易记录、司法会计鉴定意见书证明：赵某自 2011 年 8 月开始，通过多人为张颖介绍 240 余名个人客户定期存款，存款规模 56 亿元。赵某自 2014 年 12 月开始，通过他人为张颖介绍海康威视公司北京分公司、香飘飘公司、大华智联公司三家企业定期存款，存款规模共计 96 亿余元。2013 年 9 月起，张颖控制的资金池账户净支付赵某 8.13 亿余元，赵某截留 1.538 亿余元。剩余资金再经过中间人层层截留后，流入存款客户的相关账户，成为 " 贴息 "。
证人孙某称，2015 年 4 月起为海康威视公司在民生银行做定存贴息，在正常存款利息 3.25% 外，私下能再返存款额 3.3% 的好处费。扣除中间人的好处费后，这些贴息分别存入海康威视公司子公司对公账户。海康威视公司在民生银行航天桥支行共存款七八十亿元，获得贴息共 2 亿余元，其扣除好处费两三千万元后，都存入杭州海康威视科技有限公司的银行账户。判决书显示，经层层截留后，净转入杭州海康威视科技有限公司 1.78 亿余元。
豪掷 8 亿余元购买玉石、唐卡
除了花钱买存款，张颖还将骗来的资金大肆挥霍。判决书显示，张颖花费 8 亿余元购买的玉石、唐卡等物品。
比如，吴某是张颖的原同事。 2014 年 7 月至 2017 年 1 月间，张颖从吴某处购买唐卡、和田玉、紫檀等物品，张颖每次购买花费几百万元甚至上千万元，共计一亿余元。
另外一家店铺的经营者也证实。2012 年起，张颖从其处购买佛牌、手串、钻石等共计花费 4 亿元。
侦查机关委托中国商业联合会钟表眼镜商品质量监督检测中心对扣押在案的手表中的 39 块进行了检验，39 块手表的市场参考价为 3126.12 万元。
张颖自述，还花了 2、3 亿元购买房产，以其母亲、朋友、朋友母亲的名义持有。这些房产包括：万柳书院五套房产、七个车位；白石桥金地华著一套房产；鸿坤花语墅两套房产；西红门一套别墅；秦皇岛的四套房产；海南三亚的鸿坤山海墅。她还给给朋友钱用来投资烧虾师工体店和购买后海四合院。
公安机关查获的在案房产情况显示，共查封四合院 1 套、房产 19 套、车位 10 个，包括万柳书院、玫瑰御园等豪宅。
虽然张颖 " 骗 " 钱的手段高超，但事实证明她投资的眼光并不太好。法院认为，张颖花费 8 亿余元购买的玉石、唐卡等物品，从购买的渠道、购买的价格、物品本身来看，均不具有保值的属性，很难予以变现，更不可能变现后获得高额的利润。张颖虽在 2016 年后，花费 2 亿余元购买了部分房产，但占涉案赃款的比例极低，且上述房产多在他人名下，张颖能否实际控制不无疑问。此外，张颖还使用 1800 余万元为其与他人办理移民、在海外购置房产、土地。
被抓前连夜指使下属销毁资料
2017 年 4 月 12 日，张颖被民生银行北京分行约谈调查，就在当晚，她和肖野指示员工连夜销毁资料证据。
法院判决显示，张颖接受民生银行调查期间，张颖、肖野指示航天桥支行员工何某、高某（均另案处理）删除张颖、肖野、航天桥支行员工李某电脑中涉及虚假理财产品的相关内容数据，转移张颖、肖野处的虚假理财合同、销售记录和伪造的储蓄业务公章。
何某的证言称，2017 年 4 月 12 日，多名客户到航天桥支行要求核实理财产品的真伪。当天，肖野让其下班后不要走，一起留在支行等待张颖的指示。肖野于当晚 20 时左右前往分行，临走时，他安排何某某和高某留在支行，看张颖有无其它吩咐。
当晚 21、22 时，张颖微信告诉何某总行要到支行检查，让其把张颖电脑桌面上名为 " 对账单 " 的文件夹删除，并把张颖办公室抽屉里的文件拉走。何某按照张颖的指示将相关文件永久性删除。
约 22 时，肖野发微信让何某将肖野办公室的电脑 D 盘格式化，把肖野保险柜和抽屉里的理财合同拉走，把李某用过的几台电脑中涉及 " 结构性理财 " 的文件全删除。
次日，在分行的反复追问下，此前被带走的合同、公章等才被重新交回。
2017 年 4 月 13 日 16 时许，在公安机关将张颖带走前，她还用通讯软件与何某沟通，让何某转告联系相关人员，并特意嘱咐发完信息就删除。
明知可疑 多名员工仍默默配合违规操作
让人痛心的是，除了张颖，民生银行航天桥支行参与此案的员工多达十余人。他们也许并不知道这是一个 " 假理财 " 骗局，但也察觉到了诸多可疑之处，然而最终还是按照张颖的指使进行了违法违规操作。
比如，肖野明知私刻公章违法，却听信了张颖 " 这样违规不违法 " 的说辞。法院认为，虽然不能证明肖野在主观上对张颖销售虚假理财产品系明知，但其在客观上实施了一系列帮助行为，除了积极向客户推销涉案理财转让产品外，还包括以下行为：参与制作虚假理财合同，在转让人处代客户签字，对理财产品协议上加盖伪造的储蓄业务公章知情，定期催促张颖提供不同转让人账户信息以方便扩大销售规模，对所谓的转让人账户不是实际转让人情况明知，应张颖规避反洗钱系统的要求对客户的转账行为不备注为理财转让，对客户仅是普通转账而非柜台通过银行理财系统进行资金划拨的程序违规明知，对客户打入到过渡账户后的资金流向采取放任态度，等等。
再比如，员工李某明知正常理财产品及理财产品合同在民生银行网站上都能查到并下载，这种转让型理财产品却查不到，非常可疑。但是，她也听信了肖野 " 高端客户的私人定制版，不对外公开，所以查不到 " 的说辞。安装印控机后，其他理财产品都按规定通过印控机盖章，只有转让型的理财产品使用何某处的公章。肖野还提过这是张颖弄的假章。但李某却 " 出于对张颖、肖野能力的信任，没想那么多 "。
航天桥支行营业经理王某称，由柜员办理的转账业务，需要他复核授权才能转账成功。正常的转账业务一般需要客户持本人身份证原件办理。2014 年、2015 年左右，张颖要办理一些银行卡转银行卡的业务，但没有卡主的身份证，所以特意跟其打招呼，让其授权办理。因为张颖能提供银行卡的密码，其就帮张颖违规操作了。此后，基本上是何某拿着银行卡和何某的身份证来帮张颖办理转款业务，每次都是柜员王某具体操作，其授权，次数很多。
民生银行已代赔 21.71 亿余元 北京分行被监管重罚 2750 万元
判决书显示，案发后，自 2017 年 5 月至 2019 年 4 月间，民生银行代为赔付 21.71 亿余元，代为赔付了涉案 144 名被害人的全部损失，1 名被害人的部分损失；尚有 2 名被害人的损失全部未受偿。受偿的被害人声明将在案件中的全部财产权益以及向司法机关领取款项（包括但不限于退赃款、赔偿款等）的权利转让给民生银行。
2017 年 11 月 30 日，北京银监局公布的行政处罚信息公开表显示，中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则。责令中国民生银行北京分行改正，并给予合计 2750 万元罚款的行政处罚。
同时，张颖、肖野、何某、王某、李某等十三人为责任人，也分别受到取消终身董事、高级管理人员任职资格、禁止终身从事银行业工作、警告并处 50 万元罚款、取消 5 年的董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。
2017 年 4 月 28 日，中国民生银行举行 2017 年一季度投资者交流会，副行长石杰介绍了该行北京航天桥支行案件相关情况。截至当时，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约 16.5 亿元，涉及客户约 150 余人。
当时，石杰指出，造成此案的主要原因包括：一是个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞，合规意识有待于进一步提升，合规体系建设和合规文化培育也有待持续强化；二是个别人违反制度，违规操作是此案件的主因，但也反映出分行日常业务检查的力度和频率不够，检查的及时性不强，对风险隐患缺乏必要的敏感度；三是分行对员工行为管理不到位，日常管理未能发挥应有的防范和制约作用，特别是对关键岗位和人员的道德风险管理有所缺失。
据悉，案件发生后，民生银行召开全行专项会议，要求全体员工吸取教训，高度重视案件背后的问题，认真落实银监会 " 三违反 "、" 三套利 "、" 四不当 "、" 银行业市场乱象 " 等专项治理要求，严格执行制度，彻底堵塞漏洞，深入排查隐患，杜绝类似事件再次发生。
栏目主编：张武 本文作者：北京头条客户端 文字编辑：宋彦霖 题图来源：视觉中国 图片编辑：徐佳敏